Zdarzają się sytuacje, że nie udaje się nam regulować swoich zobowiązań finansowych. Wieczorne lub sobotnie telefony windykatorów, wezwania do zapłaty, nakazy zapłaty przychodzące z sądu – są bardzo stresujące, a odebranie listu poleconego przyprawia nas o zawał. Sprawia to, że sytuacja wydaje się bez wyjścia i może doprowadzić do tragicznych wręcz decyzji.
Wyjściem z zadłużenia może być upadłość konsumencka.
Upadłość konsumencka – czym jest ?
Upadłość konsumencka (określona przez Prawo upadłościowe i naprawcze – Ustawa z dnia 28 lutego 2003r.) to rodzaj postępowania sądowego dla konsumentów, którzy nie są w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych (np. nie mogą spłacać swoich kredytów i nie stać ich na zakup środków codziennego użytku).
WAŻNE: Upadłość konsumencka jest ogłaszana przez sąd rejonowy, prowadzi do oddłużenia konsumenta oraz pozwala wierzycielom na odzyskanie swoich wierzytelności.
Jak wygląda oddłużenie ?
Upadłość konsumencka daje możliwość zwolnienia z długów, poprzez umorzenie zobowiązań. Umorzenie następuje po ogłoszeniu upadłości, przeprowadzeniu postępowania upadłościowego oraz poprzez wykonanie planu spłaty. Czasami możliwe jest nawet zupełne oddłużenie – bez planu spłaty.
Kto może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej ?
Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej zależy tylko od konsumenta (zadłużonej osoby). Konsumentem jest osoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
WAŻNE: Nie może złożyć wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej: małżeństwo (działające razem), przedsiębiorca, wspólnik spółki osobowej, spółka, fundacja, stowarzyszenie.
Kiedy sąd nie ogłosi upadłości konsumenckiej ?
Sąd nie ogłosi upadłości jeśli:
– konsument jest winien swojej niewypłacalności albo zwiększył jej stopień umyślnie lub poprzez rażące niedbalstwo (podlega to ocenie sądu),
– umorzono postępowanie upadłościowe wobec konsumenta (np. konsument zataił istotne informacje),
– we wcześniejszym postępowaniu wobec konsumenta uchylono plan spłaty (bo nie wykonywano planu spłaty),
– konsument podał nieprawdziwe lub niepełne dane,
– w ostatnich 10 latach przed złożeniem wniosku, wobec konsumenta toczyło się konsumenckie postępowanie upadłościowe, które zakończyło się całościowym lub częściowym oddłużeniem,
– dokonano czynności z pokrzywdzeniem wierzycieli (prawomocnym wyrokiem).
Jakie są skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej ?
Skutki ogłoszenia upadłości są znaczne i odnoszą się do swobody w decydowaniu o swoim majątku. Poza tym, rezultat postępowania upadłościowego zależny też będzie od postawy samego zadłużonego.
Najważniejsze skutki to:
– wymagalność wszystkich zobowiązań upadłego (np. kredytu hipotecznego w walucie),
– majątek konsumenta staje się tzw. Masą upadłości, którą zarządza syndyk. Oznacza to brak możliwości decydowania o swoim majątku.
WAŻNE: Do masy upadłości wchodzi również wynagrodzenie za pracę (w części nie podlegającej zajęciu).
– trzeba syndykowi wskazać i wydać cały majątek,
– syndyk przeprowadzi sprzedaż majątku upadłego.
WAŻNE: Ogłoszenie upadłości wstrzymuje postępowania sądowe, egzekucyjne prowadzone przeciwko upadłemu. Windykatorzy nie będą mogli również uzyskiwać spłat swoich wierzytelności z pominięciem syndyka. To oznacza, że ich telefony pisma i wizyty – tracą rację bytu.
Jak działa plan spłaty i kiedy następuje umorzenie zobowiązań ?
Plan spłaty ustala się po likwidacji majątku. Dotyczy kwot, które pozostały do spłaty. Plan ten ustala sąd, biorąc pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego (dłużnika/konsumenta), jego koszty utrzymania oraz jego rodziny. Czas spłaty nie może być dłuższy niż 54 miesiące, choć zazwyczaj ustalany jest na 36 miesięcy.
WAŻNE: Po wykonaniu planu spłaty sąd umarza pozostałe zobowiązania i następuje oddłużenie.
Gdzie złożyć wniosek ?
Właściwym sądem będzie sąd rejonowy, wydział gospodarczy miejsca zamieszkania.
Warto jednak wcześniej skontaktować się z sądem miejsca zamieszkania i ustalić, czy faktycznie ten sąd jest „naszym” sądem.
Opłata od wniosku o ogłoszenie upadłości jest stała – 30 złotych.
PODSUMOWANIE: Prawda jest taka, że zgłoszenie wniosku o upadłość nie jest proste. Moim zdaniem, konieczne będzie zlecenie sprawy profesjonalnemu pełnomocnikowi. Wiąże się to z dodatkowym kosztem, ale warto próbować uwolnić się od pętli długów i dać sobie prawo do drugiej szansy z czystym kontem.
